Oleh Melissa Lambarena, NerdWallet
Jika Anda membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan, tingkat bunga berkelanjutan kartu Anda (juga disebut tingkat persentase tahunan, atau APR) tidak menjadi masalah karena Anda tidak akan pernah berhutang bunga apa pun.
Namun jika Anda cenderung memiliki saldo setiap bulan, memahami tingkat suku bunga adalah kunci untuk menghemat uang, terutama jika Anda menggilir beberapa saldo.
APR kartu kredit dapat berubah secara berkala berdasarkan berbagai faktor, seperti keadaan perekonomian secara umum dan kelayakan kredit Anda, sehingga tidak selalu mudah untuk mengikutinya. (Penerbit kartu kredit mempunyai hak untuk mengubah suku bunga atas pembelian kartu tersebut di masa mendatang, namun umumnya harus memberi Anda pemberitahuan 45 hari sebelumnya.)
Namun itulah mengapa sangat membantu untuk memahami nomor ini dan bagaimana menggunakannya untuk keuntungan Anda.
Anda dapat menggunakan ini untuk mengidentifikasi opsi yang lebih baik
Memahami suku bunga kartu kredit dapat membantu Anda menemukan suku bunga yang lebih baik. Temukan APR kartu kredit Anda di laporan kartu Anda atau dengan masuk ke akun Anda secara online atau di aplikasi.
Untuk konteksnya, tingkat suku bunga rata-rata yang dinilai pada rekening kartu kredit pada Agustus 2024 adalah 23,37%, menurut Federal Reserve. Meskipun suku bunga bisa sangat bervariasi tergantung pada jenis kartunya, bunga ini bisa menjadi mahal dengan cepat.
Misalnya, kartu kredit hadiah dan kartu kredit toko cenderung memiliki suku bunga yang lebih tinggi, sehingga hanya cocok bagi mereka yang mampu melunasi saldonya secara penuh setiap bulan untuk memastikan bahwa biaya bunga tidak mengikis nilai kartu kredit mana pun.
Jika tingkat suku bunga Anda jauh lebih tinggi dari rata-rata, atau terlalu tinggi sesuai keinginan Anda, Anda mungkin memiliki beberapa pilihan, tergantung pada kredit Anda:
mengkonsolidasikan utang
Opsi konsolidasi, seperti kartu kredit transfer saldo atau pinjaman pribadi, dapat menurunkan biaya utang Anda. Diskon ideal pada kartu kredit transfer saldo menawarkan promosi APR 0% untuk jangka waktu yang lama, memberi Anda ruang bernapas untuk mengurangi utang tanpa dikenakan biaya bunga. Penting untuk memperhitungkan biaya transfer saldo untuk menentukan apakah Anda akan menghemat uang dibandingkan dengan biaya bunga yang ingin Anda bayarkan seiring waktu. Jika Anda memiliki hutang dari beberapa kartu kredit, pinjaman pribadi dapat mengkonsolidasikan saldo menjadi satu pembayaran tetap berbunga rendah.
Opsi ini biasanya memerlukan kredit yang baik (biasanya skor FICO 690 atau lebih tinggi) untuk mendapatkan harga paling terjangkau. Pilihan lain bagi mereka yang memiliki kredit kurang dari ideal adalah melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk program pengelolaan utang di lembaga konseling kredit nirlaba. Rencana ini biasanya mengkonsolidasikan utang yang memenuhi syarat menjadi satu pembayaran tetap dengan tingkat bunga yang lebih rendah, seringkali terlepas dari nilai kredit Anda.
“Menurut analisis terbaru kami, suku bunga telah turun dari rata-rata 28% menjadi 7,3%, sehingga hal ini benar-benar memberikan peluang bagi masyarakat untuk mengatasi masalah ini,” kata Andy Mantai, mantan penasihat keuangan dan inkubator saat ini melalui New Change. Andy Manthei) berkata.
Apa pun pilihan yang Anda pilih, hindari menambahkan pembelian baru ke kartu kredit Anda saat Anda melunasi utang. Beralihlah ke metode pembayaran seperti uang tunai atau kartu debit untuk mencapai lebih banyak kemajuan dalam mencapai tujuan Anda.
Negosiasikan tingkat bunga tahunan yang lebih rendah
Konsolidasi utang akan menghemat lebih banyak uang pada saldo besar yang perlu dilunasi dalam jangka panjang. Namun, untuk saldo jangka pendek yang lebih rendah yang dapat dilunasi dengan relatif cepat, pertimbangkan untuk menghubungi penerbit kartu kredit Anda untuk mengetahui apakah Anda dapat menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah.
Memiliki akun yang bereputasi baik akan membantu, dan Anda mungkin perlu berbicara dengan beberapa orang sebelum membuat kemajuan, namun mungkin bermanfaat jika ini menghemat uang Anda. Mantai mengatakan Anda juga dapat mempertimbangkan opsi ini jika nilai kredit Anda meningkat sejak terakhir kali Anda menerima kartu tersebut.
Atau, jika kesulitan keuangan menghalangi pembayaran, tanyakan pada bank penerbit kartu Anda apakah bank tersebut menawarkan program kesulitan. Opsi ini dapat menurunkan suku bunga Anda untuk jangka waktu singkat, bergantung pada persyaratan yang ditawarkan oleh penerbit. Jenis kesulitan yang mungkin memenuhi syarat mencakup keadaan di luar kendali Anda: pemotongan gaji, kehilangan pekerjaan, penyakit serius, keadaan darurat keluarga atau bencana alam, dll.
Beralih ke kartu dengan APR lebih rendah
Setelah Anda melunasi utang yang ada, pertimbangkan apakah Anda ingin kembali menggunakan kartu kredit untuk belanja. Kuncinya adalah memahami diri sendiri dan apakah Anda dapat mengelola kartu secara berbeda di lain waktu. Jika Anda tahu kemungkinan besar Anda masih memiliki saldo seiring berjalannya waktu—walaupun tidak ideal—menjelajahi kartu kredit berbunga rendah dapat mencegah tagihan Anda menjadi terlalu mahal.
Beberapa penerbit kartu kredit menawarkan opsi pra-kualifikasi yang tidak hanya membantu Anda menentukan peluang persetujuan, namun dalam beberapa kasus bahkan mungkin menunjukkan “penawaran” Anda (termasuk APR dan/atau skor kredit Anda) sebelum Anda mengajukan kredit secara resmi. , artinya kemenangan Anda tidak akan berdampak pada nilai kredit Anda kecuali Anda memutuskan untuk menerimanya.
“Anda bahkan dapat melihat credit union atau bank lokal Anda… untuk mengetahui kisaran suku bunga mereka,” kata Mantai.
Serikat kredit memerlukan keanggotaan berdasarkan kriteria yang berbeda (seperti di mana Anda tinggal atau bekerja) untuk bergabung, namun keanggotaan mungkin layak untuk mengambil langkah ekstra. Undang-undang federal membatasi suku bunga pada sebagian besar pinjaman dan kartu kredit di serikat kredit yang disewa pemerintah federal. Saat tulisan ini dibuat, suku bunga produk tersebut tidak lebih dari 18%.
Melissa Lambarena menulis untuk NerdWallet. Surel: mlambarena@nerdwallet.com. Twitter: @LissaLambarena.
Artikel Saat Mengetahui Suku Bunga Kartu Kredit Anda Membayar pertama kali muncul di NerdWallet.
Awalnya diterbitkan: