Nakisha Pudiman

Edward Jones

Rekening pensiun individu (IRA) sedang merayakan ulang tahun kelima mereka. Dibuat pada tahun 1974, sarana tabungan ini telah membantu jutaan orang membangun sumber daya pensiun. Pada tahun 1997, Roth IRA diperkenalkan. Tapi IRA mana yang tepat untuk Anda?

Mari kita lihat perbedaan mendasar antara kedua jenis IRA. Dengan IRA tradisional, Anda biasanya menginvestasikan uang sebelum pajak, jadi semakin banyak uang yang Anda investasikan, semakin rendah penghasilan kena pajak Anda. Penghasilan Anda bertambah, pajak ditangguhkan, yang berarti Anda tidak membayar pajak sampai Anda mulai melakukan penarikan. (Jika Anda menarik dana sebelum mencapai 59½, Anda akan dikenakan pajak penghasilan biasa dan denda IRA 10%.)

Saat Anda berinvestasi di Roth IRA, kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan tetapi dapat ditarik kapan saja, bebas pajak dan bebas penalti. Biasanya Anda dapat menarik penghasilan dari kontribusi ini bebas pajak setelah Anda mencapai usia 59 1/2 dan akun Anda telah ditahan setidaknya selama lima tahun. (Jika Anda tidak memenuhi ketentuan ini, penarikan akan dikenakan pajak penghasilan dan denda 10%.)

Jadi, apakah Anda menikmati potongan pajak langsung yang ditawarkan oleh IRA tradisional, atau apakah Anda menikmati manfaat jangka panjang dari penarikan bebas pajak yang ditawarkan oleh Roth IRA?

Jika Anda berpikir Anda akan termasuk dalam kelompok pajak yang lebih tinggi di masa pensiun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan Roth IRA, terutama jika Anda masih jauh dari masa pensiun. Ini akan memberi Anda lebih banyak peluang untuk memarkir dana yang dapat ditarik bebas pajak. Sebaliknya, jika Anda berpikir Anda mungkin termasuk dalam kelompok pajak yang lebih rendah di masa pensiun, Anda mungkin lebih memilih IRA tradisional karena Anda akan mendapatkan manfaat pajak sekarang dan pada akhirnya dapat melakukan penarikan kena pajak ketika Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi. kamu berada pada level yang lebih rendah.

Satu hal lagi yang perlu diingat: Setelah Anda berusia 73 tahun (atau 75 jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru), Anda harus mulai melakukan penarikan kena pajak dari IRA Tradisional (secara teknis disebut distribusi minimum yang disyaratkan atau RMD). Tetapi jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak akan menghadapi RMD dan pada dasarnya dapat menyimpan uang di akun Anda tanpa batas waktu. Jika Anda tidak membutuhkan semua dana di Roth IRA untuk masa pensiun Anda, Anda dapat meneruskannya kepada ahli waris Anda.

Namun pada akhirnya, penghasilan Anda dapat menentukan IRA mana yang tepat untuk Anda. Anda dapat memperoleh jumlah berapa pun dan berkontribusi pada IRA tradisional, namun jika Anda melebihi batas pendapatan tertentu, kontribusi Anda mungkin tidak lagi dapat dikurangkan dari pajak. Jika Anda dan pasangan Anda tidak memiliki 401(k) atau program pensiun lainnya melalui perusahaan Anda, Anda dapat memberikan kontribusi penuh yang dapat dikurangkan ke IRA tradisional berapa pun penghasilan Anda.

Namun jika penghasilan Anda di atas tingkat tertentu, Anda mungkin tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA, atau setidaknya tidak dapat memberikan kontribusi tahunan maksimum secara penuh. Penasihat pajak Anda dapat menjelaskan tingkat ini, yang biasanya meningkat setiap tahun. (Sampai tahun 2024, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke IRA adalah $7.000 per tahun, bergantung pada penghasilan Anda, atau $8.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.)

Dalam beberapa kasus, Anda dapat mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA, tetapi Anda akan membayar pajak atas konversi tersebut. Apapun itu, pertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati dan buatlah yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Artikel ditulis oleh Edward Jones dan disediakan oleh Nakisha Purdiman, penasihat keuangan di Edward Jones di Richmond Hill.